理财方案需要根据个人的资金状况、风险偏好和投资目标来定制。以下是一些建议，供您参考：
基金定投
可以将20万元分成若干份，例如每份5万元，分别进行定投。选择年化收益率预计在15%以上的基金，坚持3到5年，通过复利效应获得较高收益。
分散投资
按照4321理财法，将20万元分配为四个账户：
10%的资金（2万元）存入现金账户，用于应急和日常开销，可选择货币基金或余额宝等。
20%的资金（4万元）投入保险账户，购买保险理财产品，如万能险、分红险等。
30%的资金（6万元）投入风险投资账户，可投资股票、混合基金、股票基金等，预期收益较高但风险也较大。
40%的资金（8万元）存入稳健理财账户，投资于银行定期存款、国债、结构性存款等，追求资金安全和稳定收益。
大额存单
选择利率较高、信誉较好的银行，将20万元存为大额存单，一般年化收益率在4%以上，且可转让，增加流动性。
互联网定期理财
选择正规平台，将一部分资金投资于互联网理财产品，预期年化收益率在4%-5%左右，适合对流动性要求较高的资金。
国债和地方债
购买国债或地方债，风险较低，收益比银行定期存款高，适合长期投资。
民营银行存款类产品
选择民营银行的线上存款类产品，保证本金安全的同时获得较高收益。
组合投资
结合以上几种投资方式，进行组合投资，分散风险，例如将一部分资金存为大额存单，一部分投资于货币基金和短期债券基金。
阶梯储蓄法
将20万元分成不同期限的定期存款，例如4万存一年定期，6万存两年定期，10万存三年定期，通过这种方式平衡流动性和收益性。
避免高风险投资
虽然高风险投资可能带来高收益，但也伴随着较大风险，建议初学者谨慎对待，避免将所有资金投入高风险市场。
建议
定期评估和调整：理财方案需要定期评估和调整，根据市场变化和个人需求进行优化。
学习理财知识：在投资前，建议多学习理财知识，了解不同投资产品的风险和收益特性。
谨慎选择平台：无论是选择银行、互联网还是其他理财平台，都要确保其信誉和安全性。
通过以上方案，您可以实现资金的合理分配和有效增值，同时降低风险。