房贷利率的确定通常有以下几个时间点：
贷款发放日
商业住房贷款在重定价日，房贷利率的变动受最近一个月公布的对应品种LPR（贷款市场报价利率）的影响。
每年1月1日
商业贷款和公积金贷款可以选择在此日期调整利率，商业贷款受最近一个月公布的LPR影响，公积金贷款只能在每年1月1日调整。
央行调整日
当央行调整基准利率时，房贷利率也会随之变动。
特殊调整日
如2024年9月25日至10月25日，全国范围内进行了商业贷款房贷利率的调整。
政策变动日
当政府或监管机构发布新的房贷政策时，房贷利率也可能根据新政策进行调整。
合同约定的其他日期
部分房贷合同可能会约定其他特定的日期进行利率调整。
需要注意的是，房贷利率并非一成不变，它会随着市场利率变动、政策调整等因素进行调整。借款人应密切关注相关信息，以便及时了解自己的房贷利率情况