选择商贷或公积金贷款时，您需要考虑以下几个关键因素：
贷款额度
公积金贷款通常有上限，首套住房可能贷到80%的金额。
商业贷款额度无上限，适合需要更高贷款额度的购房者。
贷款利率
公积金贷款利率较低，通常为4.25%，且随政策调整可能有所变化。
商业贷款利率较高，但流程简单，放款快。
审批时间
公积金贷款审批时间较长，可能需要40个工作日左右。
商业贷款审批时间短，流程简单。
还款方式
公积金贷款还款方式通常为等额本息或等额本金，适合希望每月还款额固定的人群。
商业贷款还款方式灵活，可以根据个人情况选择。
首付要求
公积金贷款首付比例较低，有利于资金规划。
商业贷款首付要求可能更高。
贷款流程
公积金贷款流程相对复杂，需要银行与公积金中心共同审批。
商业贷款流程简单，放款速度快。
个人情况
如果您已缴纳公积金并符合申请条件，公积金贷款可能是更经济的选择。
如果您没有缴纳公积金或不符合公积金贷款条件，商业贷款提供更多的选择和灵活性。
未来财务规划
考虑您的未来收入及支出预期，选择能够适应您财务状况的贷款方式。
政策变化
关注公积金贷款政策的变化，如利率调整等，以准确确定贷款利率。
专业咨询
在做决定前，咨询专业的客户经理或财务顾问，以获取个性化的建议。
请根据您的具体情况和需求，综合考虑上述因素，选择最适合您的贷款方式。