对于手上20万的投资，以下是一些建议：
分散投资
股票：适合有一定市场经验的投资者，风险与收益并存。
基金：包括股票基金、债券基金、混合基金等，适合风险偏好较低的投资者。
债券：风险较低，收益稳定，适合保守型投资者。
房地产：提供稳定的租金收益和资本增值，但风险较高。
黄金：可以作为避险资产，适合在市场不稳定时投资。
定期存款或大额存单
定期存款：风险低，收益稳定，但流动性差。
大额存单：利率高于定期存款，但流动性不高。
货币基金
流动性高，适合需要随时取用资金的投资者。
基金定投
长期投资，通过定期投资降低市场波动的影响，适合长期投资者。
创新存款
灵活存取，利率高于货币基金，适合需要高流动性的投资者。
理财方案建议
4321理财法：
10%的资金存入现金账户（应急和日常开销）。
20%的资金投入保险账户（购买保险理财）。
30%的资金投入风险投资账户（高风险高回报产品）。
40%的资金存入稳健理财账户（追求长期增值）。
风险提示
投资前应评估自己的风险承受能力。
考虑投资期限和收益目标。
理解投资产品的特性和风险。
考虑市场行情和热门行业。
其他考虑
投资前做好市场调研，选择适合自己的投资渠道和产品。
考虑税务影响和可能的额外费用。
投资后定期审视投资组合，根据市场变化调整策略。
请根据您的个人情况和投资目标，考虑以上建议，并咨询专业人士以获得更个性化的理财建议