在决定是否还房贷还是理财时，您需要考虑以下几个因素：
个人风险承受能力
如果您有稳定的投资渠道和较高的风险承受能力，可以考虑理财。
如果您不愿意承担任何风险，或者生活压力较大，建议优先还房贷。
投资回报率
如果您的理财收益率能够轻松超过房贷利率（例如5%），那么投资理财可能更划算。
如果您没有投资理财经验或合适的投资项目，存银行的利息一般比不上房贷利率，此时优先还房贷可能更合适。
贷款类型
商品房贷款：如果理财收益率无法超过房贷利率，优先还房贷可能更经济。
公积金贷款：公积金贷款利率较低，如果选择高收益理财产品，收益率可能超过房贷利率。
未来收入稳定性
如果未来收入不稳定，保持充足的现金流可能比提前还款更为重要。
贷款利率变化
理财收益可能受到市场波动的影响，存在不确定性。如果未来贷款利率有可能提高，保持较低的贷款成本可能是一个考虑因素。
个人财务状况
考虑您的整体财务状况，包括现金流、紧急备用金和其他投资或负债。
税务考虑
根据您所在地的税法，提前还款和理财可能涉及不同的税务影响。
综上所述，您应该根据自己的具体情况，权衡利弊，做出最适合自己的决策。