征信贷款记录的消除时间取决于记录的类型：
正常还款记录
如果贷款没有逾期且已经结清，这种记录通常不会对个人信用产生负面影响。
银行在审批贷款时，主要会查看用户近两年的征信记录。
逾期还款记录
根据《征信业管理条例》第十六条的规定，个人不良信息的保存期限自不良行为或事件终止之日起为5年。
逾期还款记录会在征信系统中记录24个月，并在还清逾期金额后，再使用两年以上保持良好的记录，5年后该逾期记录会自动从征信报告中清除。
总结来说，正常的贷款还款记录会在征信报告中保留5年，而逾期还款记录在还清后5年自动消除。需要注意的是，这里提及的“保留5年”指的是从贷款结清之日起算，并非从应还款日期开始计算。