根据您提供的信息，贷款40万20年的利息计算取决于您选择的贷款类型（商业贷款或公积金贷款）以及还款方式（等额本息或等额本金）。以下是两种还款方式下的利息计算示例：
商业贷款（等额本息）
年利率：4.90%
总利息：228266.29元
每月还款额：2617.78元
商业贷款（等额本金）
年利率：4.90%
总利息：196816.67元
首月还款额：3300元
随后每月递减约6.81元
公积金贷款（等额本息）
年利率：3.25%
总利息：144507.9元
每月还款额计算公式与商业贷款等额本息类似
公积金贷款（等额本金）
年利率：3.25%
总利息：130541.7元
首月还款额计算公式与商业贷款等额本金类似
请注意，以上计算结果基于2020年的数据，实际利率可能会有所变动。建议您根据最新的贷款利率和个人信用状况进行具体计算。如果您需要最新的计算结果，请提供当前贷款的年利率，我可以帮您计算出确切的利息总额