贷款买房的首付比例选择，需要综合考虑多个因素，包括个人经济状况、贷款政策、市场情况以及个人贷款需求等。以下是一些关键点：
公积金贷款与商业贷款的首付比例
公积金贷款：首次使用公积金贷款购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以下的家庭，首付比例不低于20%；若面积大于90平方米，首付比例不低于30%。
商业贷款：最低首付比例为总房款的30%。
二套房及多套房的首付比例
二套房：贷款首付款比例不得低于60%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。
三套房：银行基本上不给予申请。
地区差异
不同城市有不同的首付比例要求，如北京、上海、广州、深圳等大城市首付比例通常较高，一般为30%-40%。
长期规划与资金成本
从资金成本的角度来看，首付越多，贷款额度产生的利息就越少，长期来看更节省成本。
若手上有多余资金，可以考虑多付首付，以降低后期还贷风险。
贷款额度与首付比例
首付比例越高，可贷款额度越低。例如，购买新房且面积不超过90平米的，最低首付为20%，最高贷款额度为房价的80%。
建议
经济状况允许的情况下：尽量多付首付，减少贷款额度，从而降低利息支出。
考虑长期规划：若预期未来有稳定的收入来源，可以考虑延长贷款期限，虽然短期月供较高，但长期来看可能更划算。
了解当地政策：不同城市有不同的贷款政策和首付比例要求，务必详细了解当地的具体政策。
综合以上因素，对于首次购房者，若条件允许，建议首付比例尽量高一些，如30%或更高，以减少利息支出并降低贷款风险。对于二套房或多套房购房者，则需根据当地政策和自身经济状况谨慎选择首付比例。