房贷提前还款的划算时间取决于多个因素，包括贷款类型（等额本息或等额本金）、贷款期限、利率以及个人财务状况等。以下是一些通用的建议：
等额本息还款
最佳提前还款时间：通常建议在还款周期的前一半内进行，以节省利息支出。
提前还款时间：如果贷款期限为20年，则建议在7年或前15年内提前还款。
等额本金还款
最佳提前还款时间：建议在还款周期的三分之一之前进行，以减少利息支出。
提前还款时间：如果贷款期限为30年，则建议在10年或前14年内提前还款。
其他考虑因素
违约金：部分银行可能要求贷款人还满一定年限（如1-2年）后才能提前还款。
利率差异：如果个人投资理财能力较弱，且房贷利率相对较高，提前还款可以减少利息支出。
流动性需求：如果计划短期内换房或出售房屋，提前结清房贷可以让交易更加顺利。
操作步骤
准备还款资料：包括借款合同、身份证、还款卡等。
提交还款申请：提前向贷款银行咨询并按要求提交申请。
注意事项
提前还款可能需要办理退保手续，并取消按揭登记。
部分银行对提前还款有特定的要求，如最低还款额度等。
请根据您的具体情况，结合上述建议，做出最适合您的决策。