信用卡和借呗各有其优势和适用情况，具体哪个更划算需要根据用户的实际需求和使用习惯来判断。以下是它们的一些比较：
利率
信用卡：日利率一般在0.05%左右，具体利率取决于信用卡类型和用户的信用情况。
借呗：日利率在0.015%-0.06%之间，根据用户的信用评分来确定，普遍低于信用卡。
还款方式
信用卡：提供全额还款、最低还款和分期还款。全额还款利息最低，但需要一次性支付所有消费金额；最低还款只偿还最低消费金额，剩余部分产生利息；分期还款需要支付一定的手续费，但可以减轻每月还款压力。
借呗：提供按月分期还款和一次性还款。按月分期还款每月偿还固定金额，包括本金和利息；一次性还款则一次性还清借款金额，不产生利息。
额度
信用卡：额度根据用户的信用情况和收入水平来定，额度越高，可使用的资金越多。
借呗：额度根据用户的芝麻信用分来定，芝麻信用分越高，额度越高，最高额度为20万，但普遍额度在3万到5万之间。
申请条件
借呗：申请条件简单，方便快捷。
信用卡：申请条件相对严格，需要满足一定的资信条件。
使用成本
借呗：实际年化利率在15%左右。
信用卡：实际年化利率在7.2%左右，且信用卡有免息期，额度可以重复使用。
其他优惠
信用卡：通常有积分或返现等奖励，可用于购物或其他消费中节省费用。
借呗：无额外奖励，但借款方便快捷。
建议
如果经常使用信用卡进行消费，并且能够做到全额还款，那么信用卡会比较划算，因为其利率较低且免息期较长。
如果只是偶尔需要借款，且追求低手续费，那么借呗会更划算，因为其日利率和实际年化利率都较低。
如果需要灵活的分期还款方式，信用卡的分期还款功能更为灵活，尽管可能需要支付一定的手续费。
如果注重个人征信和信用额度的提升，信用卡可能是更好的选择，因为使用得当可以提升信用评分，并且额度通常较高。
综上所述，选择信用卡还是借呗应根据个人的消费习惯、还款能力、信用状况以及对额度的需求来决定。