关于房贷多少年还清最划算的问题，存在以下几种观点：
3到5年内还清最划算
尽早还清房贷可以节省大量利息，因为前期主要偿还的是利息，后期主要偿还的是本金。
在3到5年内还清，无论是等额本金还是等额本息还款方式，利息都不是很多，且提前还款不需要支付违约金。
还款期限的1/3到1/2之间还清最划算
房贷在还款期限的1/3之前还清比较划算，最晚不要超过1/2还款期限。
具体来说，如果房贷期限为20年，应在第7-10年还清；若为30年，则应在第10-15年还清。
根据个人经济状况选择
高收入人群适合选择短期贷款，因为可以节省更多利息。
低收入人群则建议拉长还款时间，以保证生活质量，同时可以选择等额本息还款方式，前期还款压力较小。
综合考虑投资和负债
如果有足够的财力，可以考虑一次性付清全部房款，因为这样可以节省利息。
如果借款人能够取得高于贷款利率的投资收益，可以考虑将闲钱用于其他投资项目，而不是提前还清房贷。
建议
年轻型借款人（事业上升期，未来有发展潜力）：建议贷款期限在5-10年内，前期虽然还款压力较大，但长远来看负担较轻。
成熟型借款人（工作稳定，家庭负担较重）：建议贷款期限在15-30年之间，这样可以保证每月还款额较低，同时不影响生活品质。
根据收入状况：如果收入稳定且较高，可以选择短期贷款；如果收入不稳定或较低，建议选择较长贷款期限，并考虑等额本息还款方式以减轻前期还款压力。
综上所述，房贷的最优还款期限应根据借款人的个人情况、收入状况和未来规划来决定。尽早还清房贷可以节省利息，但也要考虑自身的还款能力和生活需求。