花呗最低还款和分期还款哪种方式更划算，主要取决于用户的还款能力和还款时间。以下是具体的比较：
最低还款
最低还款额是账单金额的10%，剩余未还部分从还款日的次日开始计算循环利息，日利率为0.05%.
长期来看，最低还款的利息成本较高，因为未还部分会持续产生利息，累积起来费用较多.
最低还款适合短期资金紧张的用户，可以避免逾期，但长期使用可能会影响个人信用评分.
分期还款
分期还款有3期、6期、9期、12期等多种选择，不同期数的手续费不同，通常分期手续费比最低还款的利息要低.
分期还款有免息活动，有时候可以免除手续费，即使没有免息活动，分期还款的利息折算成年化利率也低于最低还款.
分期还款适合需要较长时间来偿还账单的用户，可以分散还款压力，提前享受商品或服务.
建议
如果用户在短期内能够还清欠款，选择最低还款更为划算，因为这样可以避免支付较高的利息。
如果用户预计无法在短期内还清欠款，建议选择分期还款，尤其是当分期有免息活动时，可以进一步降低还款成本。
无论选择哪种还款方式，都应尽量避免逾期，以免影响个人信用记录。