根据提供的信息，房贷提前还款的划算程度取决于贷款类型（等额本息或等额本金）和还款方式。以下是概括性的建议：
等额本息还款方式
在还款期的前1/2时间内还清最划算。
对于20年期限的房贷，建议在 第4-6年还清。
对于30年期限的房贷，建议在 第14-16年还清。
等额本金还款方式
在还款期的前1/3时间内还清最划算。
对于20年期限的房贷，建议在 第5年还清。
对于30年期限的房贷，建议在 第7年还清。
特殊情况
公积金贷款由于利率较低，一般不建议提前还款。
如果在还款期的前3-5年内还清，无论是等额本金还是等额本息，所支付的利息相对较少，因此提前还款能节省较多利息。
注意事项
提前还款可能需要支付违约金，具体情况需根据贷款合同规定。
借款人应根据自己的财务状况、贷款额度、贷款利率和个人规划来决定何时提前还款。
请根据您的具体情况选择最合适的还款时间。