理财方案需要根据个人的财务状况、风险承受能力、投资目标等因素来定制。以下是一个基于100万存款的理财建议方案：
1. 预留应急资金
备用金：建议预留10%的资金，即10万元，用于应急和日常开销。这部分资金可以存入活期存款或货币基金，以便随时取用。
2. 短期目标资金
固定收益类产品：将20%的资金，即20万元，投入固定收益类产品，如国债、银行定期存款或货币基金，以获得稳定收益。
3. 中期目标资金
房地产投资：考虑将20%的资金，即20万元，投入房地产，如购买房产或房地产投资信托基金（REITs），以获得租金收入和资产增值。
4. 长期投资资金
股票和基金：将30%的资金，即30万元，投入股票或基金，包括股票型基金和混合型基金。股票投资具有较高的潜在收益，但也伴随较高风险，需要根据个人风险承受能力谨慎选择。
定投基金：可以考虑长期定投，如指数型基金或混合型基金，定投时间在18-30年，为未来养老或子女教育储备资金。
5. 保险规划
保险产品：建议投入5%的资金，即5万元，购买保险，如分红险、医疗保险或养老保险，以规避生活中的不可预测风险。
6. 其他投资选择
黄金和其他大宗商品：可以考虑将剩余的资金，如10万元，投入黄金或其他大宗商品，或购买具有创新潜力的初创企业股权，以实现资产的多元化配置。
定期评估与调整
投资组合评估：定期（如每季度或每年）评估投资组合的表现，根据市场环境和个人需求进行调整。
注意事项
风险承受能力：明确自己的风险承受能力，合理分配资产以平衡风险和收益。
收益预期：理解不同投资产品的风险和收益特性，选择符合个人收益预期的产品。
流动性需求：考虑资金的流动性需求，选择合适的产品以便在需要时能够及时支取。
以上方案仅供参考，具体投资决策应结合个人实际情况和市场状况，并考虑咨询专业理财顾问的意见。